健康险再进阶,数字化创新能力不可或缺

  浏览量:10348
2022年02月24日 14:44来源于:网络
分享:
中国保险行业协会发布《2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告》指出,随着保险行业数字化进程的快速推进,不同人群的健康保障需求将更加细化,将进一步推动商

中国保险行业协会发布《2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告》指出,随着保险行业数字化进程的快速推进,不同人群的健康保障需求将更加细化,将进一步推动商业健康险风控定价、服务效率、销售方式等方面的创新发展。

根据银保监会的数据,过去五年,健康险保费复合增速 28%、远超寿险及意外险,2020增速下滑至 16%,2021 年前五个月同比增加13%;健康险占比已经由 2016 年的 18.2%提升至 2021 年 1-5 月的 23%。2020年短暂下滑源于疫情影响,长期来看国内健康险市场仍有较大增长潜力。

与此同时,各大险企也纷纷加码布局,相关业务发展迅速。中国太保、中国平安、中国人寿、新华保险四家上市险企,2015年至2020年,健康险保费收入五年复合增速分别为50%、31.9%、23.0%和29.4%。巨头不约而同地加大医疗健康产业链的落子,增强在服务侧的盈利优势。

科技正在重构保险业,随着各项政策的不断落地,市场运行的不断规范,技术创新逐渐落地到保险各个领域中,健康险行业的进阶趋势也表现得愈加明显,用户开始感知到这些变化。

数字技术正在重构保险业务

数字技术将改变商业健康保险业务。随着数字技术的发展进步——尤其是移动端APP、可穿戴设备、医疗传感器、物联网和人工智能(AI)等数字技术的渗透,推动了健康保险领域新的商业模式的出现。在保险行业,早期的采用者已经开始实施新的数字化商业模式,并取得了初步的成功。

美国一家保险公司John Hancock,中文名“恒康人寿”,这家有着悠久历史的传统寿险巨头,在2018年9月宣布放弃传统的寿险承保方式,转而销售基于可穿戴设备来跟踪客户的健身、健康数据的交互式新型保险。可穿戴设备其实不新鲜,恒康人寿利用搭售苹果手表,促使用客户达到设定的健身目标,鼓励客户保持更为健康的生活方式,来帮助公司减少赔付成本,增加承保利润。

从国内外的保险科技发展趋势来看,数据永远是核心。对风险的有效识别和分散是保险业的重要基石,风险识别的基础已经从对历史风险的统计分析,发展成为通过大数据建模实现对风险的高精度、宽维度及时识别。如何更加广泛的开源,获取颗粒度更细的数据,将成为保险业的核心竞争力。

因此,可穿戴设备和传感器登上保险的舞台,智能手环或智能手表能源源不断为保险公司输送数据,提供风控模型建立的基本材料。而AI+IoT技术的成熟,让数据采集不再依靠不稳定、不客观的人工,而是依靠机器本身,这样的变化进一步释放了健康险行业的潜力,为经营模式创新奠定了基础。

国内险企从亦步亦趋到超越

数字化经营模式下,更优质的服务、更精准的信息和更高质量的健康险产品,将为布局健康险的保险公司提供巨大的想象空间。我国健康险业务过去长期存在同质化严重、服务水平低、差、流于形式等问题,随着居民健康意识的提高和收入水平的提升,对专业健康险业务的需求也更加强烈。

国内的一些保险公司也开始行动起来,借鉴了国外的模式,鼓励用户会员多运动,保持身体健康。这一改变的结果可谓双赢,投保用户希望自己活得更加长久,而利于自身健康的举动又可以赢得一定的利益,保险公司也能拓展更多增值服务场景,吸引更多用户参保,并降低赔付风险。

2020年5月,泰康在线、妙健康联合OPPO Watch三方合作,推出了基于智能手表端的互动式健康保险——“律动保”系列产品,为用户提供从健康评测、行为干预到保险保障、医疗服务的一站式服务,OPPO Watch用户可免费领取律动保赠险,并用健康行动兑换一定的保险福利。

妙健康是一家以健康行为大数据和人工智能为基础的健康科技公司,自2015年成立以来一直深耕与数字化健康管理赛道,不仅对于健康数据的采集、数据清洗、NLP知识图谱以及疾病预测模型开发等技术实力过硬,健康管理服务更是与国际接轨。

2018年,妙健康与加拿大健康管理中心(CWI)在国内成立合资公司,将CWI先进的生活方式医学理念、过去20多年积淀的线下临床管理经验与数字技术相结合,在中国落地铺开“线上+线下,AI+人工”的生活方式医学中心。这一模式也渗透进保险场景,与妙健康合作的太平洋保险·加拿大健康管理中心(中国)已经落地于杭州、郑州两地,成为“保险+健康”生态共建的标志,为保险客户提供了更好的服务。

在保险保障过程中,动态风控是一大亮点,妙健康利用数字化能力参与进获客、核保、服务、理赔等多个环节,根据用户健康状况的变化及时提供有效的干预措施,精准匹配医疗、药品服务等。此外,妙健康也可以快速帮助用户挑选合适的健康险产品,健康评估、在线投保和理赔流程、保单自动化填写等功能,让消费者获得良好的体验。

健康保障需求成就更大市场

回到行业整体发展视角,国内健康险巨大的市场和存在的密集痛点,意味着会继续爆发出更多的市场机会。在行业发展的过程中,健康支付产业各个环节也将更加细分,产品、服务、科技、渠道都有创新空间,会发展出渠道外包、中后台、TPA公司甚至全流程服务供应商等平台公司,与保险公司共同对健康支付产业进行精细化管理,共同推动行业转型升级。

泰康在线、太平洋保险等保险公司能够与妙健康产生合作原因在于,对于险企而言,想要打破“数据孤岛”现象很难,打通数据接口、建立大数据算法模型等应用能力更是“难啃”,缺乏经验,如果从零开始,需要耗费至少3-5年的精力与投入;而针对不同客户健康状况制定科学有效管理方案,会涵盖运动、营养、饮食等多重维度,涉及医学专业知识,培养用户依从性更是要有实践经验,都具有一定的行业门槛。

在人口老龄化、慢病负担加重趋势下,医疗费用支出不断增加,毫无疑问将成为社会难以承受之重。所以,作为医保压力的分担者,商业保险公司通过健康险提供有前瞻性、针对性的保险解决方案,融入医疗健康服务,同时引导投保人的健康管理意识,则能一定程度上解决或延缓老龄化社会即将集中爆发的问题,对社会、对个体的价值明显更优。

从数据监测周期来看,健康管理应是一项长期计划,人的健康是动态变化的,健康人群、亚健康人群以及带病人群都有保障需求和健康管理需求。无论是商保机构积极自建服务,或与专业的健康管理和风险控制平台合作,整合多方资源,填补供给侧缺口,不仅能吸引客户,提升客户黏性,而且能显著降低赔付支出,更有利于提高公司可持续的盈利水平。


 

分享:
相关阅读

共探衰老前沿进展 2024国际衰老与再生研讨会于华

近日,由华大生命科学研究院和华大细胞联合主办的国际衰老与再生研讨会在华大集团全球总部华大时空中心成功举行。会议由华大集团Miguel A. Esteban博士主导,吸引了来自国

2024-12-06

海普诺凯受邀参与第十五届妇幼健康发展大会 共话

11月27日-11月29日,由中国妇幼保健协会主办的第十五届中国妇幼健康发展大会暨国际妇幼健康产业展览会在江苏南京隆重举行。大会由中国妇幼保健协会主办,江苏省妇幼保健协会

2024-12-05

优色林携新规后首款美白成分亮相CDA

第十九届中国医师协会皮肤科医师年会暨全国美容皮肤科学大会(以下简称CDA 2024)年会于2024年11月28日-12月1日在武汉盛大召开。作为国内极具规模和影响力的皮肤学界盛会之

2024-12-02

2024深圳寻商会前瞻:专家深度剖营销,共探产业新

在大健康行业风口之上,如何打破流量瓶颈、精准触达用户、实现品牌长效增长?这不仅是企业的挑战,更是2024深圳寻商会大健康产业创新营销大会的核心议题!大会将于12月13日

2024-11-29
图文推荐
每日精选
dior时尚中国